Cách tính lãi vay trả góp dễ hiểu

Khi vay trả góp mua nhà, mua xe hay tiêu dùng, cách tính lãi vay trả góp quyết định trực tiếp đến số tiền bạn phải trả hàng tháng và tổng chi phí vay. Hiểu rõ hai phương pháp phổ biến nhất là dư nợ giảm dần và dư nợ gốc sẽ giúp bạn tránh những bất ngờ về tài chính. Hướng dẫn này sẽ giải thích từng công thức một cách dễ hiểu và thực tế nhất cho người Việt.

Lãi suất vay trả góp là gì

Lãi suất vay trả góp là chi phí ngân hàng tính trên số tiền bạn vay, được trả dần theo từng kỳ (thường là tháng). Có hai cách tính lãi chính mà bạn cần phân biệt:

• Lãi suất trên dư nợ giảm dần: Lãi chỉ tính trên số dư nợ thực tế còn lại sau mỗi kỳ trả. Số tiền lãi giảm dần theo thời gian khi bạn đã trả bớt gốc.
• Lãi suất trên dư nợ gốc: Lãi được tính cố định trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Số tiền trả mỗi tháng (gốc + lãi) bằng nhau.

> Lưu ý: Khi ngân hàng quảng cáo lãi suất ưu đãi, hãy luôn hỏi rõ là tính theo phương pháp nào để tránh hiểu nhầm.

Cách tính lãi vay trả góp theo dư nợ giảm dần

Đây là phương pháp phổ biến nhất cho vay thế chấp (mua nhà, xe) tại Việt Nam. Công thức như sau:

• Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay × (Lãi suất tháng)
• Tiền lãi các tháng sau = Dư nợ còn lại × Lãi suất tháng
• Tổng tiền trả hàng tháng = Tiền gốc hàng tháng + Tiền lãi tháng đó

Ví dụ minh họa:

Bạn vay 120 triệu, thời hạn 12 tháng, lãi suất 12%/năm (tức 1%/tháng).

• Tiền gốc mỗi tháng: 120.000.000 / 12 = 10.000.000 VNĐ
• Tháng thứ 1: Lãi = 120.000.000 × 1% = 1.200.000 VNĐ → Tổng trả: 11.200.000 VNĐ
• Tháng thứ 2: Dư nợ còn 110.000.000 VNĐ → Lãi = 110.000.000 × 1% = 1.100.000 VNĐ → Tổng trả: 11.100.000 VNĐ
• Cứ thế, tiền lãi giảm dần, số tiền đóng mỗi tháng giảm nhẹ.

Ưu điểm: Tổng tiền lãi phải trả thấp hơn so với dư nợ gốc nếu cùng lãi suất.

Cách tính lãi vay trả góp theo dư nợ gốc (cố định)

Phương pháp này thường dùng cho vay tín chấp tiêu dùng, số tiền trả hàng tháng không đổi.

• Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
• Tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay ban đầu × Lãi suất tháng
• Tổng tiền trả mỗi tháng = Tiền gốc + Tiền lãi (không đổi suốt kỳ)

Ví dụ tương tự:

Vay 120 triệu, 12 tháng, lãi suất 12%/năm.

• Tiền gốc mỗi tháng: 10.000.000 VNĐ
• Tiền lãi mỗi tháng: 120.000.000 × 1% = 1.200.000 VNĐ (luôn cố định)
• Tổng trả mỗi tháng: 10.000.000 + 1.200.000 = 11.200.000 VNĐ

Nhược điểm: Tổng lãi cao hơn vì lãi không giảm dù bạn đã trả bớt nợ gốc.

So sánh nhanh hai phương pháp

| Tiêu chí | Dư nợ giảm dần | Dư nợ gốc |

|-----------|----------------|------------|

| Tiền trả hàng tháng | Giảm dần | Cố định |

| Tổng lãi suất thực t